Вексель – это простыми словами ценная бумага

Что такое вексель

Это письменное обещание произвести оплату в течение определенного периода времени. Этот тип документа обеспечивает выполнение обещания заемщика выплатить кредитору в течение определенного периода времени, и обе стороны должны подписать документ.

Письменное распоряжение, используемое в основном в международной торговле, которое обязывает одну сторону выплатить фиксированную сумму денег другой стороне по требованию или в заранее определенную дату. Переводные векселя похожи на чеки и простые векселя — они могут быть выписаны частными лицами или банками и, как правило, могут передаваться индоссаментами.

Вексель простыми словами:

• Это письменный приказ, обязывающий одну сторону выплатить фиксированную сумму денег другой стороне по требованию или в какой-то момент в будущем.
• Переводной вексель часто включает в себя три стороны — плательщик – это сторона, которая выплачивает сумму, получатель платежа получает эту сумму, а векселедатель – это тот, который обязывает плательщика заплатить получателю платежа.
• Вексель используется в международной торговле, чтобы помочь импортерам и экспортерам выполнять транзакции.
• Хотя вексель сам по себе не является договором, вовлеченные стороны могут использовать его для определения условий сделки, таких как условия кредитования и ставка начисленных процентов.

История векселей

Векселя имеют интересную историю. Иногда они циркулировали как альтернативная валюта, свободная от государственного контроля. В некоторых местах официальная валюта на самом деле является формой простого векселя, называемого векселем до востребования (вексель без установленной даты погашения или с фиксированным сроком, позволяющий кредитору решать, когда требовать оплаты).

Однако в Соединенных Штатах векселя обычно выдаются только корпоративным клиентам и искушенным инвесторам. Однако в последнее время векселя также находят все более широкое применение, когда речь заходит о продаже домов и обеспечении ипотеки.

В каких случаях используется вексель

Простой вексель обычно используется для следующих операций:

• Бизнес-кредиты
• Автокредиты
• Ипотека
• Личные займы среди друзей или семьи
• Студенческие ссуды

Если вы даете взаймы частному лицу или бизнесу деньги, вы можете оформить кредит, создав вексель. Вексель особенно важен, если вы даете взаймы крупную сумму денег. Вексель функционирует как юридическая запись вашего кредита, помогая защитить вас и гарантировать, что человек или организация вернут вам деньги.

К распространенным типам простых векселей относятся следующие:

• Коммерческие: эти векселя являются более формальными и детализируют конкретные условия кредита.
• Инвестиции: компания может принять решение о выпуске векселя для привлечения капитала. Компания также может продавать эти векселя другим инвесторам.
• Личные или неофициальные: эти векселя обычно предполагают, что один член семьи или друг одалживает определенную сумму денег другому члену семьи или другу.
• Недвижимость: Эти векселя сопровождают ипотечный кредит или другую покупку недвижимости.

Из чего состоит вексель

Он должен содержать все условия и детали, с которыми согласны обе стороны кредита. Поскольку в каждом штате действуют свои собственные законы, регулирующие основные компоненты векселя, вы захотите проверить законы своего штата при составлении векселя.

Важные детали в любом векселе должны быть указаны следующие:

• Плательщик или заемщик: укажите имя стороны, которая обещала погасить указанный долг
• Получатель платежа или кредитор: укажите имя кредитора, физического или юридического лица, предоставляющего деньги
• Дата: укажите точную дату, когда обещание погасить вступает в силу
• Сумма или основная сумма: укажите номинальную сумму заемных денег
• Процентная ставка: Если кредит включает проценты, вексель должен включать начисленную процентную ставку. Процентная ставка может быть простой или сложной.
• Дата первого платежа: обычная договоренность заключается в том, что первый платеж должен быть произведен в первый день месяца, а последующие платежи должны быть произведены в первое число следующих месяцев.
• Детали каждого платежа: Если необходимо произвести несколько платежей, в векселе должно быть указано, как часто будут производиться платежи, а также сумма каждого платежа.
• Дата окончания срока действия векселя : В случае амортизированного кредита, кредита, погашаемого серией равномерных и равных платежей в указанную дату, дата окончания векселя может быть последним платежом. Соглашение может также включать в себя временный платеж с указанием даты, на которую должен быть выплачен весь неоплаченный остаток.
• Подписи: Убедитесь, что на векселе указаны подписи как заемщика, так и кредитора. Для того, чтобы простой вексель имел юридическую силу, документ нуждается в подписи каждой стороны.

Вексель состоит из 8 частей

Во многих случаях срок действия кредита начинается, когда заемщик и кредитор подписывают вексель, поэтому в документе должны быть четко указаны определенные условия. Вот восемь вещей, которые обычно содержит юридически обязательный вексель.

1. Основной долг 1.: Основной долг – это общая сумма кредита, которую плательщик занимает у кредитора и обещает вернуть в течение срока действия кредита.
2. Дата выпуска 2.: Дата выпуска на простом векселе указывает дату и время выпуска векселя и начала предоставления кредита. Это также начинает отсчет срока погашения кредита.
3. Срок погашения 3.: Дата погашения в простом векселе указывает окончательную дату, к которой заемщик должен полностью погасить кредит.
4. График погашения 4.: В простых векселях обычно указывается график постепенного погашения, которому должен следовать заемщик. Например, некоторые кредиты могут быть погашены в рассрочку, например ежемесячными платежами. В других случаях заемщик может произвести платеж единовременно в день погашения.
5. Процентная ставка 5.: Простой вексель обычно включает в себя сумму процентов, которую заемщик согласится выплатить кредитору в качестве платы за предоставление им кредита. Проценты могут начисляться как дополнительный процент с фиксированной ставкой от неоплаченного остатка по кредиту, так и с переменной ставкой, которая меняется со временем.
6. Сумма, подлежащая погашению 6.: Простой вексель может включать общую сумму кредита, подлежащую погашению, которая включает основной долг, а также любые процентные платежи, начисленные с течением времени.
7. Обеспечение 7.: Кредитор может перечислить любое имущество или собственность, которые будут использоваться в качестве обеспечения в случае невыполнения кредитором обязательств по кредиту. Это дает кредитору безопасность при обмене.
8. Подписи 8.: Простой вексель должен содержать подписи обеих сторон, чтобы подтвердить условия соглашения и сделать примечание юридически обязательным.

Плюсы и минусы

Простой вексель может быть выгодным, когда предприятие не может найти кредит у традиционного кредитора, такого как банк. Однако векселя могут быть намного более рискованными, поскольку кредитор не располагает средствами и масштабом ресурсов, имеющихся в финансовых учреждениях. В то же время, в случае дефолта могут возникнуть юридические проблемы как для эмитента, так и для получателя платежа. Из-за этого получение нотариально заверенного векселя может быть важным.

Виды векселей

Разные типы простых векселей подходят для разных типов соглашений. Вы должны создать свой вексель в соответствии с типом транзакции, в которой вы участвуете. Векселя могут быть такими же простыми, как единовременный платеж от друга. Для таких операций, как автокредитование и ипотека, требуются более сложные векселя, которые охватывают такие детали, как графики амортизации, процентные ставки и многое другое.

Типы простых векселей включают следующее:

• Простой вексель
• Вексель до востребования
• Обеспеченный вексель
• Необеспеченный вексель

Простой вексель

Если вы пишете вексель для единовременного погашения, вы обычно используете простой вексель. Примером может служить ссуда вашему брату или сестре в размере 2000 долларов. Ваш брат или сестра соглашается вернуть вам деньги до 1 января. В простом векселе будет указано, что полная сумма должна быть выплачена в указанную дату; вам не понадобится график платежей. Вы можете решить, следует ли начислять проценты на сумму кредита, и при необходимости включить проценты в документ.

Вексель до востребования

Вексель до востребования делает платеж подлежащим оплате, когда кредитор просит вернуть деньги. Обычно вам необходимо предоставить разумное уведомление, чтобы использовать этот тип простого векселя.

Обеспеченный вексель

Обеспеченный вексель обеспечивает ссуженную сумму ценным активом, например, домом или транспортным средством. Если заемщик не возвращает сумму кредита в течение согласованного срока, кредитор имеет право наложить арест на имущество заемщика.

Например, когда вы покупаете дом, дом является залогом по вашей ипотеке. Ваш банк может наложить арест на ваш дом, если вы не произведете предусмотренные платежи.

Необеспеченный вексель

Этот тип векселя не позволяет стороне, предоставляющей деньги, обеспечить актив для кредита. Если заемщик не производит платеж, кредитор должен вместо этого подать в суд мелких тяжб или пройти другие юридические процедуры для принудительного исполнения векселя.

Можно ли инвестировать в векселя

Минуя банки и традиционных кредиторов, инвесторы в векселя берут на себя риски банковской отрасли, не имея организационного размера, чтобы минимизировать этот риск, распределяя его на тысячи кредитов. Этот риск приводит к увеличению прибыли — при условии, что получатель платежа не по умолчанию по векселю.

В корпоративном мире такие векселя редко продаются широкой публике. Когда они есть, обычно это происходит по воле компании, работающей через недобросовестных брокеров, которые готовы продавать векселя, которые компания, возможно, не сможет выполнить.

В случае возвратных ипотечных кредитов векселя стали ценным инструментом для завершения продаж, которые в противном случае были бы приостановлены из-за нехватки финансирования. Это может быть беспроигрышной ситуацией как для продавца, так и для покупателя, если обе стороны полностью понимают, во что они ввязываются.

Если вы хотите совершить покупку или продажу ипотеки с возвратом, вам следует поговорить с юристом и посетить нотариальную контору, прежде чем что-либо подписывать.

Как избежать мошенничества

Простой вексель является благом для кредитных покупателей и заемщиков, хотя иногда им злоупотребляют как средством мошенничества. Иногда компании выпускают этот инструмент для привлечения средств инвесторов, предлагая чрезмерные проценты и дополняя его минимальными требованиями к риску. К сожалению, это часто оказывается мошенничеством в свое время.

Когда векселя используются в качестве ценных бумаг, то есть в инвестиционных целях, инвесторы должны следовать следующим советам, чтобы не быть обманутыми –

• Убедитесь, что ваш продавец ценных бумаг должным образом зарегистрирован в регулирующем органе.
• Проверьте регистрацию вашего инвестиционного инструмента в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) или любом другом регулирующем органе; или подтверждение освобождения от такой регистрации.
• Остерегайтесь приукрашенных сделок, предлагаемых компаниями-заемщиками, таких как чрезмерная и застрахованная доходность, нулевой или минимальный риск и т. Д., Поскольку не все, что блестит, не золото.
• Обязательно сравните доходность ценных бумаг Норма доходности с другими компетентными продуктами, доступными на рынке.

Как взыскать по векселю

Если вы одолжили кому-то деньги с помощью векселя, план состоит в том, чтобы он вернул вам деньги в соответствии с условиями векселя, что и происходит в большинстве случаев. Но что, если они не соответствуют условиям записки?

Первое, что нужно сделать, это на самом деле попросить о возврате денег в письменной форме. Письменное напоминание или просьба – это часто все, что нужно. Вы можете отправлять уведомления о просрочке платежа через 30, 60 и 90 дней после установленной даты.

Обязательно поговорите со своим заемщиком. Могут ли они произвести частичную оплату? Позволит ли им расширенный план платежей расплатиться? Если вы решите согласиться на частичное погашение долга, то вы можете заключить соглашение об урегулировании долга с вашим заемщиком.

Другой вариант – использовать сборщика долгов. Этот бизнес будет работать, чтобы получить вашу записку, и обычно будет брать процент от долга. Вы также можете продать вексель сборщику долгов, что означает, что он владеет кредитом и получает полную сумму (это похоже на то, что происходит, когда банки продают кредиты друг другу). Если все остальное не поможет, вы можете подать в суд на заемщика на всю сумму долга.

Векселя — это полезный способ установить четкий учет кредита — будь то между юридическими или физическими лицами – и изложить все соответствующие условия в письменной форме, чтобы не возникало вопросов о сумме предоставленных денег и сроках выплаты.

Примеры простого векселя

Одним из примеров векселя является корпоративный кредитный вексель. Для такого типа векселя компания, как правило, ищет краткосрочный кредит. В случае растущего стартапа, которому не хватает денежных средств по мере расширения своей деятельности, условия соглашения могут заключаться в том, что компания выплачивает кредит после получения дебиторской задолженности.

Существует ряд других различных типов векселей, включая инвестиционные векселя, ипотечные кредиты с возвратом и векселя студенческого кредита.

Пример из реальной жизни

В ответ на кризис еврозоны Международный валютный фонд (МВФ) объявил о новой инициативе по заимствованию. Цель состояла в том, чтобы помочь удовлетворить любые чрезвычайные финансовые потребности стран-членов. В 2012 году страны БРИКС заявили о своем вкладе в то же самое.

Условия программы заимствования предусматривали, что страны-члены должны были выдавать МВФ векселя. Долговой инструмент был частью соглашений о покупке облигаций, которые банк мог использовать для экстренных платежей. Кроме того, соглашение давало МВФ право частично/полностью инкассировать банкноты по требованию банка.